பணத்தைச் சேமிக்கும் கலை: கடன் இல்லாத கவலையற்ற வாழ்க்கைக்கு 10 எளிய விதிகள்!

முன்னுரை: பணத்தின் மீதான உங்கள் பார்வை என்ன?

ஒவ்வொரு மாதமும் முதல் தேதியன்று சம்பளம் வரும்போது இருக்கும் மகிழ்ச்சி, பத்தாம் தேதிக்குள் காணாமல் போய்விடுகிறதா? 'எவ்வளவு சம்பாதித்தாலும் பணம் பத்தவில்லை' என்ற புலம்பல் இன்றைய நடுத்தர வர்க்கத்தின் பொதுவான குரலாக மாறிவிட்டது. உண்மையில், ஒருவருடைய செல்வம் என்பது அவர் எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறார் என்பதைப் பொறுத்தது அல்ல; அவர் எவ்வளவு பணத்தைத் தன்னிடம் தக்கவைத்துக் கொள்கிறார் என்பதைப் பொறுத்ததே ஆகும். பணத்தைச் சேமிப்பதும், அதைச் சரியாக முதலீடு செய்வதும் ஒரு கலை. இந்தக் கட்டுரையில், உங்கள் நிதி வாழ்க்கையை அடியோடு மாற்றக்கூடிய 10 பொன்னான விதிகளை விரிவாகக் காண்போம்.

1. சம்பாதிப்பதை விட சேமிப்பதே முக்கியம்

பலர் நினைப்பது போல, ஒரு லட்ச ரூபாய் சம்பளம் வாங்குபவர் பணக்காரர் அல்ல. மாறாக, 30,000 ரூபாய் சம்பாதித்து அதில் 10,000 ரூபாயைச் சேமிப்பவரே நிதி ரீதியாகப் பலமானவர். நீங்கள் எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறீர்கள் என்பது இரண்டாம் பட்சம். உங்கள் கையில் எஞ்சியிருக்கும் பணம் மட்டுமே உங்களுடையது. 'செலவு செய்தது போக மிச்சம் இருப்பதைச் சேமிக்கலாம்' என்று நினைப்பது தவறு. 'முதலில் சேமிப்பை ஒதுக்கி வைத்துவிட்டு, மீதமுள்ள பணத்தில் செலவு செய்ய வேண்டும்' என்பதே வெற்றிகரமான மனிதர்களின் ரகசியம்.

2. 50-30-20 விதி: உங்கள் பட்ஜெட்டைத் திட்டமிடுங்கள்

பண மேலாண்மையில் உலகளவில் புகழ்பெற்ற ஒரு முறை 50-30-20 விதி. இதன்படி, உங்கள் வருமானத்தை மூன்று பகுதிகளாகப் பிரிக்க வேண்டும்:

• 50% தேவைகள் (Needs): வாடகை, மளிகை, மின்சாரக் கட்டணம் போன்ற தவிர்க்க முடியாத செலவுகள்.
• 30% விருப்பங்கள் (Wants): பொழுதுபோக்கு, வெளியூர் பயணம், புதிய ஆடைகள் வாங்குதல் போன்றவை.
• 20% சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு (Savings & Investments): இது உங்கள் எதிர்காலத்திற்கான நிதி.

இந்த விதியைப் பின்பற்றத் தொடங்கினால், தேவையற்ற செலவுகளை உங்களால் எளிதில் அடையாளம் காண முடியும். உங்கள் விருப்பங்களுக்காகச் செலவிடும் 30 சதவீதத்தைக் குறைத்து, சேமிப்பை அதிகப்படுத்தினால் இன்னும் விரைவாக நீங்கள் முன்னேறலாம்.

3. அவசர கால நிதி (Emergency Fund) ஏன் அவசியம்?

வாழ்க்கை எப்போதும் நாம் நினைப்பது போலவே செல்வதில்லை. எதிர்பாராத வேலை இழப்பு, திடீர் மருத்துவச் செலவுகள் அல்லது வீட்டின் பழுதுபார்ப்புப் பணிகள் என எப்போது வேண்டுமானாலும் பணத்தேவை ஏற்படலாம். இத்தகைய சமயங்களில் யாரிடமாவது கடன் வாங்க வேண்டிய சூழல் உருவாகும். இதைத் தவிர்க்க 'அவசர கால நிதி' மிக அவசியம். உங்கள் மாதச் செலவைப் போல குறைந்தது 6 மாத கால அளவிற்கான தொகையை ஒரு தனி வங்கிக் கணக்கில் சேமித்து வைத்திருக்க வேண்டும். இது உங்கள் மன அழுத்தத்தைக் குறைப்பதோடு, கடன் வலையில் விழாமல் உங்களைக் காக்கும்.

4. சொத்து எது? பொறுப்பு எது? (Asset vs Liability)

ராபர்ட் கியோசாகி தனது 'Rich Dad Poor Dad' புத்தகத்தில் ஒரு முக்கியமான கருத்தைச் சொல்கிறார். உங்கள் பைக்குள் பணத்தைக் கொண்டு வருவது 'சொத்து' (Asset), உங்கள் பையிலிருந்து பணத்தை வெளியே கொண்டு செல்வது 'பொறுப்பு' (Liability). உதாரணமாக, ஒரு வீட்டை வாங்கி அதை வாடகைக்கு விட்டால் அது சொத்து. ஆனால், ஆடம்பரத்திற்காக அதிகக் கடன் வாங்கி ஒரு கார் வாங்கினால், அதன் பராமரிப்புச் செலவு மற்றும் தேய்மானம் உங்கள் பணத்தை வெளியேற்றும், எனவே அது ஒரு பொறுப்பு. செல்வந்தர்கள் சொத்துகளை உருவாக்குவதில் கவனம் செலுத்துகிறார்கள், ஏழைகள் பொறுப்புகளைச் சேர்த்துக்கொண்டே போகிறார்கள்.

5. கூட்டு வட்டியின் அதிசயம் (Power of Compounding)

ஆல்பர்ட் ஐன்ஸ்டீன் கூட்டு வட்டியை 'உலகின் எட்டாவது அதிசயம்' என்று அழைத்தார். உங்கள் முதலீடு ஈட்டும் வட்டிக்கு மீண்டும் வட்டி கிடைப்பதே கூட்டு வட்டி. நீங்கள் 20 வயதில் ஒரு சிறிய தொகையைச் சேமிக்கத் தொடங்கினால், 50 வயதில் அது மிகப்பெரிய கோடிகளாக மாறியிருக்கும். ஆனால் 35 வயதில் அதே தொகையைச் சேமிக்கத் தொடங்கினால் அந்தப் பலன் கிடைக்காது. 'பணம் பண்ணுவதற்குப் பணம் தேவையில்லை, நேரம் தேவை' என்பதைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள். எவ்வளவு சீக்கிரம் முதலீடு செய்யத் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு பெரிய பலன் உங்களுக்குக் கிடைக்கும்.

6. ஆடம்பரச் செலவுகளைத் தவிர்த்தல்: 30-நாள் விதி

இன்றைய ஆன்லைன் ஷாப்பிங் உலகில், விளம்பரங்களைப் பார்த்தவுடன் ஏதோ ஒன்றை வாங்கத் தோன்றும் (Impulse Buying). இதைத் தவிர்க்க '30-நாள் விதியைப்' பின்பற்றுங்கள். உங்களுக்கு ஒரு பொருள் மிகவும் பிடித்துப் போய், அதை வாங்க வேண்டும் என்று தோன்றினால், அடுத்த 30 நாட்களுக்கு அதை வாங்காமல் தள்ளிப்போடுங்கள். அந்த ஒரு மாதத்திற்குப் பிறகும் அந்தப் பொருள் உங்களுக்குத் தேவை என்று தோன்றினால் மட்டும் வாங்குங்கள். பெரும்பாலான நேரங்களில், அந்தப் பொருள் உங்களுக்குத் தேவையற்றது என்பது 30 நாட்களுக்குள் உங்களுக்குப் புரிந்துவிடும்.

7. கடன் வலையிலிருந்து மீள்வது எப்படி?

கடன்களில் இரண்டு வகை உண்டு: நல்ல கடன் மற்றும் கெட்ட கடன். உங்கள் வருமானத்தைப் பெருக்க உதவும் கடன் (கல்விக் கடன், தொழில் கடன்) நல்ல கடன். ஆனால், உங்கள் நுகர்வுக்காக வாங்கும் கடன் (கிரெடிட் கார்டு கடன், தனிநபர் கடன்) கெட்ட கடன். குறிப்பாக, கிரெடிட் கார்டு கடன்கள் உங்களை நிரந்தர ஏழையாக்கிவிடும். முதலில் அதிக வட்டி உள்ள கடன்களை அடைப்பதில் கவனம் செலுத்துங்கள். கடன்களை அடைக்கும் வரை புதிய கடன்களை வாங்குவதைத் தவிர்க்க வேண்டும்.

8. புதிய வருமான வழிகளை உருவாக்குதல்

ஒரே ஒரு வருமானத்தை (Salary) மட்டும் நம்பியிருப்பது மிகவும் ஆபத்தானது. நீங்கள் தூங்கும்போது கூட உங்களுக்குப் பணம் வரும் வழியை உருவாக்கவில்லை என்றால், நீங்கள் இறக்கும் வரை உழைக்க வேண்டியிருக்கும். உங்கள் பிரதான வேலைக்குத் தடையாக இல்லாமல், ஒரு சிறு தொழில், பங்குச்சந்தை முதலீடு, ரியல் எஸ்டேட் அல்லது ஆன்லைன் மூலம் பகுதி நேர வருமானம் எனப் பல வழிகளில் வருமானத்தைப் பெருக்க முயலுங்கள். 'Side Hustle' எனப்படும் கூடுதல் வருமான வழிகள் நிதி சுதந்திரத்திற்கு மிக முக்கியம்.

9. அறிவு சார்ந்த முதலீடு (Invest in Knowledge)

நீங்கள் செய்யக்கூடிய முதலீடுகளிலேயே மிகச் சிறந்த முதலீடு, 'உங்களை மேம்படுத்திக் கொள்வதற்காக'ச் செய்வதுதான். புதிய திறன்களைக் கற்றுக்கொள்வது, நிதி மேலாண்மை குறித்த புத்தகங்களைப் படிப்பது, நல்ல கருத்தரங்குகளில் கலந்து கொள்வது போன்றவை உங்களை ஒரு சிறந்த நிதி முடிவை எடுக்க வைக்கும். உங்கள் அறிவு வளர வளர, உங்கள் வருமானமும் தானாகவே வளரும். பணத்தைப் பற்றித் தெரியாமல் பணத்தைச் சம்பாதிக்க முடியாது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.

10. நிதி சுதந்திரம் - ஒரு இலக்கை நோக்கிப் பயணம்

நிதி சுதந்திரம் (Financial Freedom) என்பது நீங்கள் வேலை செய்யாவிட்டாலும், உங்கள் முதலீடுகளில் இருந்து வரும் வருமானம் உங்கள் வாழ்வாதாரத்தைப் பார்த்துக் கொள்வதுதான். இதற்காக ஒரு தெளிவான இலக்கை நிர்ணயியுங்கள். எனக்கு இவ்வளவு கோடி ரூபாய் இருந்தால் நான் கவலையில்லாமல் வாழ்வேன் என்று ஒரு கணக்கைப் போடுங்கள். அந்த இலக்கை நோக்கி ஒவ்வொரு மாதமும் திட்டமிட்டுச் செயல்படுங்கள். ஒழுக்கம் (Discipline) மற்றும் பொறுமை (Patience) இருந்தால் எவரும் நிதி சுதந்திரத்தை அடைய முடியும்.

முடிவுரை

பணத்தைச் சேமிப்பது என்பது ஒரு குறுகிய காலத் திட்டம் அல்ல; அது ஒரு வாழ்க்கை முறை. 'நாளை பார்த்துக் கொள்ளலாம்' என்ற அலட்சியமே வறுமைக்கு முதல் காரணம். இன்று நீங்கள் சேமிக்கும் ஒவ்வொரு ரூபாயும், நாளை உங்களைக் காக்கும் ஒரு போர்வீரனைப் போன்றது. எனவே, தேவையற்ற ஆடம்பரங்களைக் குறைத்து, திட்டமிட்ட முதலீடுகளை மேற்கொண்டு, நிதி ரீதியாகப் பலமான ஒரு எதிர்காலத்தை உருவாக்குங்கள். நீங்கள் பணத்தைக் கட்டுப்படுத்தவில்லை என்றால், பணம் உங்களைக் கட்டுப்படுத்தத் தொடங்கும். முடிவு உங்கள் கையில்!