பணத்தை எப்படி கையாள்வது? 10 பொன்னான நிதி விதிகள்: நடுத்தர வர்க்கத்திலிருந்து கோடீஸ்வரராகும் வழிமுறை!

நிதி சுதந்திரம் என்றால் என்ன? ஏன் அது அவசியம்?

இன்றைய காலகட்டத்தில் நாம் அனைவரும் பணத்திற்காக ஓடிக்கொண்டிருக்கிறோம். ஆனால், எத்தனை பேர் பணத்தை நமக்காக வேலை செய்ய வைக்கிறோம்? 'நிதி சுதந்திரம்' (Financial Freedom) என்பது நீங்கள் வேலைக்குச் செல்லாவிட்டாலும், உங்கள் முதலீடுகள் மூலம் வரும் வருமானம் உங்கள் வாழ்க்கைச் செலவுகளை ஈடுகட்டப் போதுமானதாக இருப்பதே ஆகும். நடுத்தர வர்க்கத்தைச் சேர்ந்த பலர், சம்பாதிக்கும் பணத்தை எப்படிச் சரியாகக் கையாள்வது என்று தெரியாமல் வாழ்நாள் முழுவதும் கடனிலும், பணப் பற்றாக்குறையிலும் சிக்கித் தவிக்கின்றனர். இந்தக் கட்டுரை, உங்கள் நிதி நிலையை அடுத்த கட்டத்திற்கு எடுத்துச் செல்ல உதவும் 10 முக்கியமான விதிகளை விரிவாக விளக்குகிறது.

1. 50/30/20 விதியைப் பின்பற்றுங்கள்

நிதி மேலாண்மையில் உலகளவில் புகழ்பெற்ற ஒரு விதி 50/30/20 விதி. உங்கள் மாதச் சம்பளம் அல்லது வருமானம் வந்தவுடன் அதை மூன்று பகுதிகளாகப் பிரிக்க வேண்டும்:

• 50% அத்தியாவசியத் தேவைகள்: வாடகை, மளிகை, மின்சாரக் கட்டணம், கல்விச் செலவு போன்ற தவிர்க்க முடியாத செலவுகளுக்கு 50 சதவீதத்தை ஒதுக்க வேண்டும்.
• 30% ஆசைகள்: சினிமா, வெளி உணவகங்கள், சுற்றுலா, புதிய ஆடைகள் போன்ற உங்கள் விருப்பங்களுக்கு 30 சதவீதத்தை ஒதுக்கலாம்.
• 20% சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு: இதுதான் உங்கள் எதிர்காலத்தை தீர்மானிக்கும் பகுதி. குறைந்தபட்சம் 20 சதவீதத்தை உங்கள் சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டிற்குப் பயன்படுத்த வேண்டும்.

ஒருவேளை உங்கள் கடன் சுமை அதிகமாக இருந்தால், ஆசைகளுக்கான 30 சதவீதத்தைக் குறைத்து, அதைச் சேமிப்பு அல்லது கடனை அடைக்கப் பயன்படுத்தலாம்.

2. அவசரகால நிதி (Emergency Fund) உருவாக்குதல்

வாழ்க்கை எப்போது வேண்டுமானாலும் சவால்களைத் தரலாம். திடீர் வேலை இழப்பு, மருத்துவச் செலவுகள் அல்லது எதிர்பாராத பழுதுபார்ப்புகள் வரும்போது யாரிடமும் கடன் வாங்காமல் இருக்க 'அவசரகால நிதி' அவசியம். உங்கள் மாதச் செலவைப் போல குறைந்தபட்சம் 6 முதல் 12 மாதங்களுக்கான தொகையை ஒரு தனி வங்கிக் கணக்கில் சேமித்து வைக்க வேண்டும். இந்தத் தொகையை எக்காரணம் கொண்டும் வேறு எதற்கும் பயன்படுத்தக் கூடாது. இது உங்களுக்கு ஒரு மன அமைதியைத் தரும்.

3. கூட்டு வட்டியின் அதிசயம் (Power of Compounding)

ஆல்பர்ட் ஐன்ஸ்டீன் கூட்டு வட்டியை 'உலகின் எட்டாவது அதிசயம்' என்று அழைத்தார். நீங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் முதலீடு செய்யத் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு அதிகமாக உங்கள் பணம் வளரும். உதாரணமாக, 25 வயதில் மாதம் 5,000 ரூபாய் முதலீடு செய்பவருக்கும், 35 வயதில் மாதம் 10,000 ரூபாய் முதலீடு செய்பவருக்கும் இடையில் 60 வயதில் கிடைக்கும் முதிர்வுத் தொகையில் மிகப்பெரிய வித்தியாசம் இருக்கும். முதலீடு செய்யும் தொகையை விட, 'காலம்' தான் பணத்தை பெருக்குவதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. எனவே, சிறிய தொகையாக இருந்தாலும் இன்றே முதலீடு செய்யத் தொடங்குங்கள்.

4. சொத்து மற்றும் பொறுப்பு (Assets vs Liabilities) இடையிலான வித்தியாசம்

பலர் ஒரு அழகான காரையோ அல்லது விலையுயர்ந்த ஸ்மார்ட்போனையோ வாங்குவதை ஒரு 'சொத்து' என்று நினைக்கிறார்கள். ஆனால், ராபர்ட் கியோசாகி தனது 'Rich Dad Poor Dad' புத்தகத்தில் சொல்வது போல, உங்கள் பாக்கெட்டிற்குப் பணத்தைக் கொண்டு வருவது 'சொத்து' (Asset), உங்கள் பாக்கெட்டில் இருந்து பணத்தை வெளியே எடுப்பது 'பொறுப்பு' (Liability).

• சொத்துக்கள்: பங்குகள் (Stocks), மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள், வாடகை வரும் நிலம் அல்லது வீடு, தங்கம்.
• பொறுப்புகள்: கார் கடன், தேவையில்லாத கடன் அட்டைகள் (Credit Cards), தேய்மானம் அடையும் ஆடம்பரப் பொருட்கள்.

நீங்கள் செல்வந்தராக விரும்பினால், பொறுப்புகளைக் குறைத்து சொத்துக்களை அதிகப்படுத்த வேண்டும்.

5. காப்பீடுகள்: உங்கள் குடும்பத்தின் பாதுகாப்பு அரண்

முதலீட்டைப் பற்றி சிந்திக்கும் முன், சரியான காப்பீடுகளை எடுத்திருப்பது மிக அவசியம். ஆயுள் காப்பீடு (Term Insurance): குடும்பத்தின் வருமானம் ஈட்டும் நபர் எதிர்பாராத விதமாக உயிரிழக்க நேரிட்டால், குடும்பத்தின் எதிர்காலத்தைச் சிதையாமல் காக்க இது உதவும். மருத்துவக் காப்பீடு (Health Insurance): ஒரு பெரிய அறுவை சிகிச்சை அல்லது மருத்துவச் செலவு உங்கள் வாழ்நாள் சேமிப்பையே அழித்துவிடக்கூடும். அதைத் தவிர்க்க ஒரு நல்ல மருத்துவக் காப்பீடு கட்டாயம் அவசியம். எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகளை விட தூய காலக் காப்பீடு (Pure Term Plan) எடுப்பதே புத்திசாலித்தனம்.

6. கடன் வலையில் இருந்து தப்பித்தல்

இன்றைய கலாச்சாரம் 'இப்பொழுதே வாங்குங்கள், பிறகு பணம் செலுத்துங்கள்' (Buy Now, Pay Later) என்பதாக மாறிவிட்டது. கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் தனிநபர் கடன்கள் (Personal Loans) அதிக வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டவை. ஒரு பொருளை வாங்க உங்களிடம் பணம் இல்லை என்றால், அதைக் கடனில் வாங்குவதைத் தவிர்க்கவும். 'நல்ல கடன்' என்பது உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்க உதவும் (உதாரணமாக, ஒரு தொழில் தொடங்க வாங்கும் கடன்). 'கெட்ட கடன்' என்பது உங்கள் ஆடம்பரத்திற்காக வாங்கும் கடன். கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகையை முழுமையாகச் செலுத்துவதை வழக்கமாக்கிக் கொள்ளுங்கள்.

7. மியூச்சுவல் ஃபண்ட் மற்றும் பங்குச் சந்தை (Equity Investment)

பணத்தை வெறும் வங்கிக் கணக்கிலோ அல்லது பீரோவிலோ வைத்திருந்தால் அதன் மதிப்பு பணவீக்கத்தினால் (Inflation) குறைந்து கொண்டே வரும். பணவீக்கத்தை விட அதிக வருமானம் தரக்கூடிய இடங்களில் முதலீடு செய்ய வேண்டும். SIP (Systematic Investment Plan): நடுத்தர வர்க்கத்தினருக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் ஒரு வரப்பிரசாதம். மாதம் 500 ரூபாய் முதல் கூட நீங்கள் முதலீடு செய்யலாம். நீண்ட கால அடிப்படையில் (10-15 ஆண்டுகள்) இது 12% முதல் 15% வரை வருமானம் தர வாய்ப்புள்ளது.

8. வருமானத்தை விட வாழ்க்கை முறை உயரக்கூடாது

சம்பளம் உயரும்போது இயல்பாகவே நமது செலவுகளும் உயரும். இதை 'Lifestyle Inflation' என்று கூறுவார்கள். பதவி உயர்வு அல்லது போனஸ் வரும்போது, உடனே ஒரு புதிய காரையோ அல்லது ஐபோனையோ வாங்குவதற்குப் பதில், அந்த கூடுதல் தொகையை முதலீட்டில் சேர்க்க வேண்டும். உங்கள் வருமானம் உயரும் வேகத்தை விட உங்கள் சேமிப்பு உயரும் வேகம் அதிகமாக இருந்தால் மட்டுமே நீங்கள் கோடீஸ்வரராக முடியும்.

9. சுய முதலீடு (Investing in Yourself)

எல்லா முதலீடுகளை விடவும் மிகச்சிறந்த முதலீடு உங்கள் மீது நீங்கள் செய்யும் முதலீடுதான். உங்கள் திறமைகளை வளர்த்துக்கொள்ளுங்கள், புதிய தொழில்நுட்பங்களைக் கற்றுக்கொள்ளுங்கள். உங்கள் 'சம்பாதிக்கும் திறன்' (Earning Capacity) அதிகரித்தால் மட்டுமே நீங்கள் அதிக பணத்தைச் சேமிக்க முடியும். புத்தகங்கள் வாசியுங்கள், செமினார்களுக்குச் செல்லுங்கள், ஆரோக்கியமான உணவு மற்றும் உடற்பயிற்சியில் முதலீடு செய்யுங்கள். ஆரோக்கியமே மிகப்பெரிய செல்வம்.

10. வரித் திட்டமிடல் (Tax Planning)

கஷ்டப்பட்டு சம்பாதிக்கும் பணத்தை வரியாகக் கொடுப்பதைக் குறைக்க சட்டப்பூர்வமான வழிகளைப் பயன்படுத்துங்கள். வருமான வரிச் சட்டத்தின் 80C, 80D போன்ற பிரிவுகளின் கீழ் கிடைக்கும் சலுகைகளைப் பயன்படுத்தி முதலீடு செய்யுங்கள். PPF (Public Provident Fund), ELSS (Equity Linked Savings Scheme) போன்ற திட்டங்கள் வரியைச் சேமிப்பதோடு நல்ல வருமானத்தையும் தரும். முன்கூட்டியே வரித் திட்டமிடல் செய்வது ஆண்டின் இறுதியில் உங்களுக்கு ஏற்படும் நிதி நெருக்கடியைக் குறைக்கும்.

முடிவுரை

செல்வம் என்பது ஒரே நாளில் சேர்ப்பது அல்ல, அது ஒரு தொடர்ச்சியான பயணம். நிதானம், ஒழுக்கம் மற்றும் சரியான திட்டமிடல் இருந்தால் யாவரும் நிதி சுதந்திரத்தை அடைய முடியும். உங்கள் செலவுகளைக் கட்டுப்படுத்துங்கள், சேமிப்பை முதலீடாக மாற்றுங்கள், காலத்தின் மீது நம்பிக்கை வையுங்கள். உங்கள் பணம் உங்களுக்காக உழைக்கத் தொடங்கும் போது, நீங்கள் நிம்மதியாக உங்கள் வாழ்க்கையை ரசிக்கலாம். இன்று நீங்கள் எடுக்கும் ஒரு சிறிய நிதி முடிவு, உங்கள் எதிர்கால சந்ததியினரின் வாழ்க்கையையே மாற்றக்கூடும்.