பணக் கஷ்டம் இனி இல்லை! நடுத்தர குடும்பங்களை கோடீஸ்வரர்களாக்கும் 5 எளிய நிதி மேலாண்மை சூத்திரங்கள்

அறிமுகம்: நடுத்தர வர்க்கத்தின் தீராத பணப் போராட்டம்

இன்றைய காலகட்டத்தில் நடுத்தர வர்க்கத்தைச் சேர்ந்த பெரும்பாலானவர்களின் மிகப்பெரிய கவலை 'பணம்' தான். 'சம்பளம் வருகிறது, ஆனால் எங்கே போகிறது என்று தெரியவில்லை' என்பதுதான் பலரின் புலம்பலாக இருக்கிறது. ஒருபுறம் உயர்ந்து வரும் விலைவாசி, மறுபுறம் குழந்தைகளின் கல்விச் செலவு, வீட்டு வாடகை, மருத்துவச் செலவுகள் என பட்டியல் நீண்டு கொண்டே போகிறது. ஆனால், இவ்வளவு நெருக்கடிகளுக்கு மத்தியிலும் தங்களின் வருமானத்தை சரியாக மேலாண்மை செய்து, கடனில்லா நிம்மதியான வாழ்க்கையை வாழும் குடும்பங்களும் இருக்கின்றன. அவர்கள் பின்பற்றும் அந்த மாயாஜால சூத்திரங்கள் என்ன? அவற்றை நாமும் எப்படி பின்பற்றலாம் என்பதை இந்த கட்டுரையில் மிக விரிவாக அலசுவோம்.

1. 50-30-20 விதி: உங்கள் வருமானத்தைப் பிரிக்கும் கலை

நிதி மேலாண்மையில் உலகளவில் புகழ்பெற்ற ஒரு விதிதான் 50-30-20 விதி. உங்களின் மொத்த வருமானத்தை மூன்றாகப் பிரிப்பதுதான் இதன் அடிப்படை. இது கேட்பதற்கு எளிமையாகத் தோன்றினாலும், இதைச் சரியாகப் பின்பற்றினால் உங்கள் பணப்பரிவர்த்தனையில் பெரிய மாற்றத்தைக் காணலாம்.

• 50% அத்தியாவசியத் தேவைகள் (Needs): உங்கள் சம்பளத்தில் சரிபாதி உங்கள் வாழ்வாதாரத்திற்குத் தேவையான வீட்டு வாடகை, மளிகைப் பொருட்கள், மின்சாரக் கட்டணம், குழந்தைகளின் பள்ளி கட்டணம் மற்றும் போக்குவரத்துச் செலவுகளுக்காக ஒதுக்கப்பட வேண்டும்.
• 30% விருப்பங்கள் (Wants): பொழுதுபோக்கு, ஹோட்டலில் சாப்பிடுவது, புதிய உடைகள் வாங்குவது, ஓடிடி சந்தாக்கள் போன்ற உங்கள் ஆசைகளுக்காக இந்த 30 சதவீதத்தை ஒதுக்கலாம். ஒருவேளை உங்கள் கடன் அதிகமாக இருந்தால், இந்த பகுதியைச் சுருக்கி கடனை அடைக்கப் பயன்படுத்தலாம்.
• 20% சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு (Savings & Investment): இதுதான் உங்கள் எதிர்காலத்தைத் தீர்மானிக்கும் பகுதி. சம்பளம் வந்த உடனே இந்த 20 சதவீதத்தை எடுத்துத் தனியாக வைத்துவிட வேண்டும். மிச்சம் இருப்பதைத்தான் செலவு செய்ய வேண்டும்.

நடுத்தர குடும்பங்கள் செய்யும் மிகப்பெரிய தவறு, செலவு செய்த பிறகு எஞ்சியிருப்பதைச் சேமிக்க நினைப்பதுதான். ஆனால், உண்மையான நிதி மேலாண்மை என்பது முதலில் சேமிப்பை ஒதுக்கிவிட்டு, பிறகு செலவு செய்வதே ஆகும்.

2. அவசர கால நிதி (Emergency Fund): உங்கள் பாதுகாப்புக் கவசம்

வாழ்க்கை என்பது எதிர்பாராத திருப்பங்கள் நிறைந்தது. திடீரென வேலை இழப்பு, மருத்துவ அவசரம் அல்லது வீட்டில் பெரிய பழுது போன்ற சூழ்நிலைகள் வரும்போது, நாம் முதலில் செய்வது கடனைத் தேடி ஓடுவதுதான். இந்தக் கடன் வலையில் சிக்காமல் இருக்க 'அவசர கால நிதி' மிக அவசியம்.

உங்கள் மாதச் செலவு 30,000 ரூபாய் என்று வைத்துக்கொள்வோம். குறைந்தது 6 மாதங்களுக்குத் தேவையான 1,80,000 ரூபாயை நீங்கள் ஒரு தனி வங்கிக் கணக்கில் அவசர கால நிதியாக வைத்திருக்க வேண்டும். இந்தப் பணத்தை எக்காரணம் கொண்டும் சாதாரணத் தேவைகளுக்காகத் தொடக்கூடாது. இது உங்களுக்கு மன ரீதியான ஒரு பெரிய தைரியத்தைக் கொடுக்கும். எப்போது உங்கள் பின்னால் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை இருக்கிறதோ, அப்போது உங்கள் வேலையிலும் வாழ்க்கையிலும் உங்களால் துணிச்சலான முடிவுகளை எடுக்க முடியும்.

3. 'வாழ்க்கை முறை பணவீக்கம்' (Lifestyle Inflation) - ஒரு கண்ணுக்குத் தெரியாத எதிரி

நமக்குச் சம்பளம் உயரும்போது, அதற்கேற்ப நமது செலவுகளையும் உயர்த்திக் கொள்வதுதான் வாழ்க்கை முறை பணவீக்கம். உதாரணமாக, 20,000 ரூபாய் சம்பளம் வாங்கும்போது ஒரு சாதாரண மொபைல் போனைப் பயன்படுத்தியவர், சம்பளம் 40,000 ஆனதும் உடனே ஐபோன் வாங்கத் துடிப்பது. 20,000 ரூபாய் வருமானத்தில் வாழ்க்கை ஓடியது என்றால், மீதமுள்ள 20,000 ரூபாயைச் சேமிக்கலாமே? ஆனால், சமூகம் என்ன நினைக்கும் என்ற பயத்திலும், அந்தஸ்துக்காகவும் தேவையற்ற ஆடம்பரப் பொருட்களை வாங்குவதுதான் பலரை ஏழையாகவே வைத்திருக்கிறது.

எப்படித் தவிர்ப்பது?
எந்த ஒரு பொருளையும் வாங்குவதற்கு முன் 'இது எனக்கு தேவையா? அல்லது விருப்பமா?' (Need vs Want) என்று உங்களை நீங்களே கேட்டுக்கொள்ளுங்கள். ஒரு பொருளைப் பார்த்தவுடன் வாங்கத் தோன்றினால், 30 நாட்கள் காத்திருங்கள். அந்த 30 நாட்களுக்குப் பிறகும் அந்தப் பொருள் அவசியம் என்று தோன்றினால் மட்டுமே அதை வாங்குங்கள். பெரும்பாலான நேரங்களில் அந்த ஆசை மறைந்து போயிருக்கும்.

4. கடன்களைக் கையாளுதல்: நல்ல கடன் vs கெட்ட கடன்

கடன் என்பது ஒரு இருமுனைக் கத்தி. சரியாகக் கையாண்டால் அது உங்கள் சொத்தை உயர்த்தும், தவறினால் உங்கள் வாழ்க்கையையே அழிக்கும். நிதியியல் ஆலோசகர்கள் கடனை இரண்டு வகையாகப் பிரிக்கிறார்கள்:

• நல்ல கடன்: வருமானத்தை ஈட்டித் தரும் கடன்கள். உதாரணமாக, வீட்டுக் கடன் (சொத்து மதிப்பு உயரும்), கல்விக்கடன் (வருமானம் ஈட்டும் திறனை உயர்த்தும்) அல்லது தொழிலை விரிவுபடுத்த வாங்கும் கடன்.
• கெட்ட கடன்: உங்கள் பாக்கெட்டில் இருந்து பணத்தை வெளியேற்றும் கடன்கள். கிரெடிட் கார்டு கடன், தனிநபர் கடன் (Personal Loan), கார் அல்லது பைக் கடன் மற்றும் தேவையற்ற பொருட்களுக்காக ஈஎம்ஐ (EMI) முறையில் வாங்கும் கடன்கள்.

முதலில் அதிக வட்டி விகிதம் கொண்ட கடன்களை (குறிப்பாக கிரெடிட் கார்டு மற்றும் தனிநபர் கடன்) அடைக்க முன்னுரிமை கொடுங்கள். கிரெடிட் கார்டை ஒரு வசதியாக மட்டும் பயன்படுத்துங்கள், அதை ஒரு வருமான ஆதாரமாகக் கருதாதீர்கள். ஒரு பொருளை முழுப் பணம் கொடுத்து வாங்க முடியவில்லை என்றால், அதை வாங்குவதைத் தள்ளிப் போடுவதுதான் புத்திசாலித்தனம்.

5. முதலீட்டின் சக்தி: பணத்தை உங்களுக்காக வேலை செய்ய விடுங்கள்

நீங்கள் உழைத்துச் சம்பாதிக்கும் பணத்தை வெறும் வங்கிக் கணக்கில் போட்டு வைத்தால், அது பணவீக்கத்தால் காலப்போக்கில் அதன் மதிப்பை இழக்கும். உங்கள் பணம் உங்களுக்காக உழைக்க வேண்டும் என்றால், அதைச் சரியான இடங்களில் முதலீடு செய்ய வேண்டும்.

• மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் (Mutual Funds): மாதம் 500 ரூபாய் முதல் SIP முறையில் நீங்கள் முதலீடு செய்யலாம். நீண்ட கால அடிப்படையில் (10-15 ஆண்டுகள்) இது வங்கி வட்டியைக் காட்டிலும் மிகச் சிறந்த லாபத்தைத் தரும்.
• தங்கம் (Gold): தமிழர்களின் பாரம்பரிய முதலீடு. ஆபரணங்களாக வாங்காமல், தங்கப் பத்திரங்கள் (Sovereign Gold Bonds) அல்லது கோல்டு இடிஎஃப் (Gold ETF) முறையில் வாங்கினால் செய்கூலி, சேதாரம் போன்ற இழப்புகளைத் தவிர்க்கலாம்.
• காப்பீடு (Insurance): இது முதலீடு அல்ல, பாதுகாப்பு. ஒரு குடும்பத் தலைவருக்கு முறையான ஆயுள் காப்பீடு (Term Insurance) மற்றும் மருத்துவக் காப்பீடு (Health Insurance) இருப்பது மிக அவசியம். இது எதிர்பாராத காலங்களில் உங்கள் குடும்பத்தைச் சேமிப்பைக் கரைக்காமல் காக்கும்.

முடிவுரை: சிறு துளி பெரு வெள்ளம்

பணத்தைச் சேமிப்பதும் பெருக்குவதும் ஒரு ராக்கெட் அறிவியல் அல்ல. அது ஒரு ஒழுக்கம் (Discipline). இன்று நீங்கள் மிச்சப்படுத்தும் ஒவ்வொரு ரூபாயும், எதிர்காலத்தில் உங்களுக்குக் கிடைக்கப் போகும் சுதந்திரம். பட்ஜெட் போடுவது ஆரம்பத்தில் கஷ்டமாகத் தெரிந்தாலும், சில மாதங்களில் அது உங்கள் வாழ்க்கையின் அங்கமாகிவிடும். நீங்கள் எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறீர்கள் என்பது முக்கியமல்ல, அந்தச் சம்பாத்தியத்தில் எவ்வளவு சேமிக்கிறீர்கள் என்பதுதான் உங்களைச் செல்வந்தராக்கும். இன்றே ஒரு சிறிய தொகையைச் சேமிக்கத் தொடங்குங்கள். உங்கள் நிதி சுதந்திரத்திற்கான பயணம் இன்றே தொடங்கட்டும்!