நடுத்தர வர்க்கத்திலிருந்து நிதி சுதந்திரம் நோக்கி: உங்கள் பணப் பழக்கத்தை மாற்றும் 5 ரகசிய விதிகள்

பணத்தின் பின்னால் ஓடுவதை நிறுத்திவிட்டு, பணத்தை உங்களுக்காக ஓடவிடுங்கள்!

இன்றைய காலகட்டத்தில் நடுத்தர வர்க்கத்தைச் சேர்ந்த பெரும்பாலான மக்களின் மிகப்பெரிய கவலை 'பணம்'. மாதம் பிறந்தால் சம்பளம் வரும், ஆனால் அடுத்த பத்தாவது நாளே அந்தப் பணம் எங்கே போனது என்று தெரியாமல் பலரும் தவிக்கிறார்கள். வாங்கிய கடனை அடைப்பதற்கும், அன்றாடத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதற்கும் மட்டுமே ஒருவரது ஆயுட்காலம் முடிந்துவிடுகிறது. இதற்குக் காரணம் போதிய வருமானம் இல்லாதது மட்டுமல்ல, 'பண மேலாண்மை' (Money Management) குறித்த விழிப்புணர்வு இல்லாததுதான்.

வாழ்க்கையில் நிதி சுதந்திரம் (Financial Freedom) என்பது வெறும் கனவல்ல, அது முறையான திட்டமிடல் இருந்தால் யாராலும் எட்டக்கூடிய ஒரு இலக்கு. இந்தக் கட்டுரையில், ஒரு நடுத்தர வர்க்கப் பின்புலத்திலிருந்து வந்த ஒருவர், எப்படித் தனது நிதிப் பழக்கவழக்கங்களை மாற்றி, ஒரு பெரும் செல்வத்தை உருவாக்க முடியும் என்பதைப் பற்றி விரிவாகப் பார்க்கப்போகிறோம்.

1. சொத்துக்கள் (Assets) மற்றும் பொறுப்புகள் (Liabilities) - வித்தியாசம் தெரியுமா?

பணக்காரர்களுக்கும் ஏழைகளுக்கும் இடையே உள்ள அடிப்படை வித்தியாசமே அவர்கள் எதில் முதலீடு செய்கிறார்கள் என்பதுதான். ராபர்ட் கியோசாகி தனது 'Rich Dad Poor Dad' புத்தகத்தில் சொல்வது போல, சொத்து என்பது உங்கள் பாக்கெட்டிற்குள் பணத்தைக் கொண்டு வருவது; பொறுப்பு என்பது உங்கள் பாக்கெட்டிலிருந்து பணத்தை வெளியே எடுப்பது.

• சொத்துக்கள் (Assets): பங்குகள் (Stocks), பரஸ்பர நிதிகள் (Mutual Funds), வாடகைக்கு விடப்பட்ட வீடு, சிறு தொழில் முதலீடுகள்.
• பொறுப்புகள் (Liabilities): தேவையற்ற கார் கடன், அதிக வட்டி கொண்ட கிரெடிட் கார்டு கடன்கள், ஆடம்பரமான எலக்ட்ரானிக் பொருட்கள்.

நடுத்தர வர்க்கத்தினர் செய்யும் மிகப்பெரிய தவறு என்னவென்றால், அவர்கள் பொறுப்புகளைச் சொத்துக்கள் என்று நினைத்து வாங்குகிறார்கள். உதாரணத்திற்கு, வசிக்கும் வீட்டை ஒரு பெரிய சொத்தாகக் கருதுகிறார்கள். ஆனால், அந்த வீடு உங்களின் பணத்தை மாதாமாதம் பராமரிப்பு மற்றும் வரி மூலமாக எடுத்துக்கொள்கிறதே தவிர, பணத்தைக் கொடுப்பதில்லை. எனவே, உங்களின் முதல் இலக்கு வருமானத்தை ஈட்டித் தரும் 'சொத்துக்களை' உருவாக்குவதில் இருக்க வேண்டும்.

2. கூட்டு வட்டியின் மகிமை (The Power of Compounding)

ஆல்பர்ட் ஐன்ஸ்டீன் கூட்டு வட்டியை 'உலகின் எட்டாவது அதிசயம்' என்று அழைத்தார். உங்கள் பணம் உங்களுக்காகப் பணம் ஈட்டித் தரும் செயல்முறை இது. நீங்கள் சேமிக்கும் சிறு தொகை கூட, நீண்ட காலத்தில் ஒரு மிகப் பெரிய ஆலமரமாக வளரக்கூடும்.

உதாரணத்திற்கு, 25 வயதில் ஒருவர் மாதம் 5,000 ரூபாயை ஒரு நல்ல பரஸ்பர நிதியில் (12% சராசரி வருமானம்) முதலீடு செய்கிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அவர் 60 வயதாகும் போது அவரிடம் இருக்கும் தொகை பல கோடிகளாக இருக்கும். ஆனால், இதையே 35 வயதில் தொடங்கினால், அந்தப் பத்து வருட இடைவெளி அவருக்குக் கோடிக்கணக்கான இழப்பை ஏற்படுத்தும். எனவே, முதலீட்டை எவ்வளவு சீக்கிரம் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு நல்லது.

3. பணவீக்கம் (Inflation) எனும் அமைதியான கொள்ளையன்

இன்று நீங்கள் ஒரு லிட்டர் பால் வாங்கும் விலை, இன்னும் ஐந்து வருடங்கள் கழித்து அதே விலையில் இருக்காது. இதுதான் பணவீக்கம். உங்கள் பணத்தின் மதிப்பு காலப்போக்கில் குறைந்துகொண்டே வரும். நீங்கள் பணத்தைச் சேமிப்பு கணக்கிலோ (Savings Account) அல்லது பீரோவிலோ வைத்திருந்தால், அது காலப்போக்கில் அதன் மதிப்பை இழக்கும்.

பணவீக்கத்தைத் தோற்கடிக்க வேண்டும் என்றால், உங்கள் முதலீடு குறைந்தது 10% முதல் 12% வருமானத்தைத் தர வேண்டும். இதற்காகத்தான் பங்குச்சந்தை மற்றும் பரஸ்பர நிதி (Mutual Funds) போன்ற இடங்களை நாம் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டியுள்ளது. வங்கியில் போடப்படும் வைப்பு நிதி (Fixed Deposit) கூட தற்போது பணவீக்கத்தை முழுமையாகத் தோற்கடிப்பதில்லை என்பதை நாம் உணர வேண்டும்.

4. அவசர கால நிதி (Emergency Fund) - உங்கள் நிதி பாதுகாப்புக் கவசம்

வாழ்க்கையில் எப்போது வேண்டுமானாலும் எதிர்பாராத செலவுகள் வரலாம். வேலை இழப்பு, மருத்துவச் செலவுகள் அல்லது திடீர் பயணங்கள். இத்தகைய சூழலில் நம்மில் பலர் செய்வது 'கடன் வாங்குவது'. கடன் வாங்குவது உங்களின் நீண்ட கால நிதித் திட்டத்தைச் சிதைத்துவிடும்.

எனவே, உங்கள் மாதச் செலவில் குறைந்தது 6 முதல் 12 மடங்கு தொகையை 'அவசர கால நிதி'யாக ஒரு தனி வங்கிக் கணக்கில் வைத்திருக்க வேண்டும். இது உங்களுக்கு ஒரு மன அமைதியைக் கொடுக்கும். எந்தச் சூழலிலும் உங்கள் நீண்ட கால முதலீடுகளைத் தொடாமல் இருக்க இந்த நிதி உதவும்.

5. நுகர்வோர் கலாச்சாரத்திலிருந்து தப்பித்தல்

இன்றைய உலகம் நம்மைத் தேவையில்லாத பொருட்களை வாங்கத் தூண்டுகிறது. 'Zero Percent EMI', 'Big Billion Day Sale' போன்ற விளம்பரங்கள் நம்மிடம் இல்லாத பணத்தைச் செலவு செய்ய வைக்கின்றன. மற்றவர்களுக்குப் பிடிக்கும் என்பதற்காகவோ அல்லது கௌரவத்திற்காகவோ பொருட்களை வாங்குவது உங்களை நிரந்தர ஏழ்மையில் தள்ளும்.

ஒவ்வொரு முறை ஒரு பொருளை வாங்கும்போதும், 'இது எனக்கு உண்மையிலேயே தேவையா?' அல்லது 'இது எனக்கு வருமானத்தை ஈட்டித் தருமா?' என்று உங்களையே கேட்டுக்கொள்ளுங்கள். 'தள்ளிப்போடுதல்' (Delaying Gratification) என்ற பழக்கத்தை ஏற்படுத்திக்கொள்ளுங்கள். இன்று ஒரு மகிழ்ச்சியைத் தள்ளிப்போட்டால், நாளை அது உங்களுக்குப் பேரானந்தத்தைத் தரும்.

நடைமுறைப்படுத்துவதற்கான எளிய வழிகள்:

• 50-30-20 விதி: உங்கள் வருமானத்தில் 50% அத்தியாவசியத் தேவைகளுக்கும், 30% விருப்பங்களுக்கும், குறைந்தது 20% முதலீட்டிற்கும் ஒதுக்குங்கள்.
• பட்ஜெட் போடுதல்: ஒவ்வொரு ரூபாயும் எங்கே போகிறது என்பதைத் துல்லியமாகக் கணக்கிடுங்கள். மொபைல் செயலிகளை இதற்குப் பயன்படுத்தலாம்.
• தானியங்கி முதலீடு (Automated Investment): சம்பளம் வந்தவுடனேயே முதலீடு தானாகவே உங்கள் வங்கிக் கணக்கிலிருந்து போகும்படி செய்யுங்கள்.
• காப்பீடு (Insurance): முறையான ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் மருத்துவக் காப்பீடு எடுத்து வைத்திருப்பது உங்கள் குடும்பத்தின் நிதி எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்கும்.

முடிவுரை

பணம் என்பது ஒரு கருவி மட்டுமே. அதைச் சரியாகக் கையாளத் தெரிந்தவனுக்கு அது அடிமை, தெரியாதவனுக்கு அது எஜமான். நடுத்தர வர்க்கத்திலிருந்து முன்னேறத் துடிப்பவர்கள் செய்ய வேண்டிய முதல் காரியம், தங்கள் மனநிலையை (Mindset) மாற்றுவதுதான். ஆடம்பரத்தைக் குறைத்து, முதலீட்டை அதிகரித்து, பொறுமையைக் கடைப்பிடித்தால், நிதி சுதந்திரம் என்பது உங்கள் கைகட்டும் தூரத்தில்தான் இருக்கிறது.

இன்றே உங்கள் நிதித் திட்டமிடலைத் தொடங்குங்கள். உங்கள் எதிர்கால நீங்களே உங்களுக்கு நன்றி சொல்வீர்கள்!