நடுத்தரக் குடும்பத்தினருக்கு ஏற்ற முதலீட்டு மந்திரம்: பூஜ்ஜியத்திலிருந்து கோடீஸ்வரர் ஆவது எப்படி?

பணமே உலகம் அல்ல, ஆனால் உலகத்தை மாற்ற பணம் தேவை!

நடுத்தரக் குடும்பத்தைச் சேர்ந்த பெரும்பாலானவர்களின் மிகப்பெரிய கவலை என்னவென்றால், 'மாதம் முழுவதும் உழைக்கிறோம், ஆனால் கையில் காசு நிற்பதில்லை' என்பதுதான். வருமானம் வருகிறது, ஆனால் அது வாடகை, மளிகை, கல்விக்கட்டணம் மற்றும் இஎம்ஐ (EMI) ஆகியவற்றிலேயே கரைந்துவிடுகிறது. மீதமிருக்கும் சொற்பத் தொகையை வங்கியில் போட்டு வைப்போம். ஆனால், அந்தப் பணம் காலப்போக்கில் அதன் மதிப்பை இழந்து கொண்டிருக்கிறது என்பது நம்மில் பலருக்குத் தெரிவதில்லை.

நீங்கள் கோடீஸ்வரராகப் பிறக்க வேண்டிய அவசியம் இல்லை, ஆனால் உங்கள் நிதி மேலாண்மையைத் சரியாகத் திட்டமிட்டால் நீங்கள் நிச்சயமாகக் கோடீஸ்வரராக மாற முடியும். அதற்குத் தேவைப்படுவது அதிகப்படியான பணம் அல்ல, மாறாக 'நிதி அறிவு' (Financial Literacy). இந்தக் கட்டுரையில், ஒரு சாதாரண நடுத்தரக் குடும்பத்தினர் எப்படி பூஜ்ஜியத்திலிருந்து தங்கள் சொத்து மதிப்பைப் பெருக்கலாம் என்பதை மிக எளிமையாகப் பார்ப்போம்.

1. பணவீக்கம் என்னும் அமைதியான திருடன் (Understanding Inflation)

நீங்கள் 10 ஆண்டுகளுக்கு முன்னால் 100 ரூபாய்க்கு வாங்கிய பொருட்களின் அளவையும், இன்று 100 ரூபாய்க்கு வாங்கும் பொருட்களின் அளவையும் ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள். பெரும் வித்தியாசம் இருக்கும். இதற்குப் பெயர்தான் பணவீக்கம். அதாவது பணத்தின் மதிப்பு குறைந்து கொண்டே இருக்கிறது. உங்கள் பணத்தை ஒரு பெட்டியிலோ அல்லது மிகக் குறைந்த வட்டி தரும் வங்கி சேமிப்புக் கணக்கிலோ வைத்திருந்தால், நீங்கள் உண்மையில் நஷ்டத்தைத்தான் சந்திக்கிறீர்கள். பணவீக்கத்தை விட அதிக லாபம் தரும் இடங்களில் முதலீடு செய்வதுதான் புத்திசாலித்தனம்.

2. நிதித் திட்டமிடலின் முதல் படி: அவசர கால நிதி (Emergency Fund)

முதலீட்டைத் தொடங்குவதற்கு முன், மிக முக்கியமான ஒரு விஷயம் 'அவசர கால நிதி'. குடும்பத்தில் திடீரென ஒரு மருத்துவச் செலவு அல்லது வேலை இழப்பு ஏற்பட்டால், உங்கள் முதலீடுகளைக் கலைக்காமல் இருக்க இந்த நிதி உதவும். பொதுவாக, உங்கள் மாதச் செலவில் 6 முதல் 12 மடங்கை ஒரு தனி வங்கிக் கணக்கில் வைத்துக்கொள்ளுங்கள். இதைத் தொடாமல் இருப்பதே உங்கள் எதிர்காலத் திட்டத்திற்குப் பாதுகாப்பு.

3. காப்பீடு - உங்கள் குடும்பத்தின் கவசம் (Insurance)

பலர் காப்பீட்டை ஒரு முதலீடாகப் பார்க்கிறார்கள். அது தவறு. Term Insurance மற்றும் Health Insurance ஆகிய இரண்டும் ஒவ்வொரு குடும்பத் தலைவருக்கும் அவசியம். ஏதேனும் எதிர்பாராத நிகழ்வு ஏற்பட்டால், உங்கள் குடும்பம் நடுத்தெருவிற்கு வராமல் இருக்க இது உதவும். முதலீட்டுத் திட்டங்களில் சேருவதற்கு முன்னால், போதுமான மருத்துவக் காப்பீடு உங்களிடம் இருப்பதை உறுதி செய்து கொள்ளுங்கள்.

4. 50-30-20 விதி: பட்ஜெட் போடுவது எப்படி?

பணம் கையில் வந்தவுடன் எங்கே போகிறது என்று தெரியாமல் தவிப்பவர்களுக்கு இந்த விதி ஒரு வரப்பிரசாதம்:

• 50% தேவை (Needs): வாடகை, மளிகை, மின்சாரக் கட்டணம் போன்ற அத்தியாவசியத் தேவைகளுக்கு.
• 30% ஆசை (Wants): சினிமா, சுற்றுலா, புதிய ஆடைகள் போன்ற விருப்பங்களுக்கு.
• 20% முதலீடு (Savings & Investment): எதிர்காலத்திற்காகக் கட்டாயம் ஒதுக்க வேண்டிய தொகை.

இதை நீங்கள் பின்பற்றத் தொடங்கினால், ஒரு வருடத்திற்குள் உங்கள் நிதி நிலைமையில் பெரும் மாற்றத்தைக் காண்பீர்கள்.

5. கூட்டு வட்டியின் அதிசயம் (Power of Compounding)

ஆல்பர்ட் ஐன்ஸ்டீன் 'கூட்டு வட்டியை' உலகின் எட்டாவது அதிசயம் என்று அழைத்தார். நீங்கள் முதலீடு செய்யும் தொகைக்கு வட்டி கிடைக்கும், அந்த வட்டிக்கும் சேர்த்து மீண்டும் வட்டி கிடைக்கும். இது நீண்ட காலத்தில் ஒரு சிறிய தொகையைப் பெரிய மலையாக மாற்றும். உதாரணமாக, 25 வயதில் மாதந்தோறும் 5,000 ரூபாய் முதலீடு செய்யும் ஒருவருக்கும், 35 வயதில் தொடங்குபவருக்கும் இடையே உள்ள இறுதித் தொகையில் பல லட்சங்கள் வித்தியாசம் இருக்கும். எனவே, 'சீக்கிரம் தொடங்குவது' (Early Start) முதலீட்டின் தாரக மந்திரம்.

6. நடுத்தரக் குடும்பத்தினருக்கான சிறந்த முதலீட்டு வழிகள்

எங்கே முதலீடு செய்வது என்பதில் பலருக்குக் குழப்பம் இருக்கும். இதோ சில சிறந்த வழிகள்:

அ) மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் (Mutual Funds - SIP)

பங்குச்சந்தையைப் பற்றித் தெரியாதவர்களுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் ஒரு வரப்பிரசாதம். குறிப்பாக Systematic Investment Plan (SIP) முறையில் மாதம் 500 ரூபாயிலிருந்து கூட நீங்கள் முதலீட்டைத் தொடங்கலாம். கடந்த கால வரலாற்றைப் பார்த்தால், நீண்ட கால அடிப்படையில் (10-15 ஆண்டுகள்) மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் 12% முதல் 15% வரை வட்டி அளித்துள்ளன. இது வங்கியில் கிடைக்கும் வட்டியை விட இருமடங்கு அதிகம்.

ஆ) தங்கம் (Digital Gold & SGB)

தமிழர்களுக்குத் தங்கத்தின் மீது எப்போதுமே ஒரு மோகம் உண்டு. ஆனால் ஆபரணமாகத் தங்கம் வாங்குவதை விட, Sovereign Gold Bond (SGB) எனப்படும் அரசுத் தங்கப் பத்திரங்களில் முதலீடு செய்வது சிறந்தது. இதில் செய்கூலி, சேதாரம் கிடையாது. மேலும், ஆண்டுக்கு 2.5% வட்டியும் கிடைக்கும். வரியும் குறைவு.

இ) பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF)

பாதுகாப்பான முதலீடு தேடுபவர்களுக்கு இது மிகச் சிறந்தது. அரசு வழங்கும் இந்தத் திட்டத்தில் வரி விலக்கு உண்டு (E-E-E category). 15 ஆண்டுகள் வரை தொடர்ந்து முதலீடு செய்வதன் மூலம் ஒரு பெரிய தொகையை ஓய்வுக்காலத்திற்காகச் சேர்க்கலாம்.

7. கடன் பொறியில் இருந்து தப்பிப்பது எப்படி?

கடன் என்பது ஒரு இருமுனை வாள். வீடுகட்ட அல்லது தொழில் தொடங்கக் கடன் வாங்குவது 'நல்ல கடன்'. ஆனால், ஆடம்பரப் பொருட்கள் வாங்கவோ, கிரெடிட் கார்டு மூலமாகவோ கடன் வாங்குவது 'கெட்ட கடன்'. அதிக வட்டி விகிதம் கொண்ட கடன்களை (குறிப்பாக கிரெடிட் கார்டு நிலுவை மற்றும் தனிநபர் கடன்) முதலில் அடைப்பதே உங்கள் முதல் முதலீடாக இருக்க வேண்டும்.

8. பங்குச்சந்தை: ஒரு முறையான அணுகுமுறை

பங்குச்சந்தை என்பது சூதாட்டம் அல்ல. அது ஒரு நிறுவனத்தின் வளர்ச்சியில் நீங்களும் பங்குதாரர் ஆவது. நல்ல அடிப்படைத் தன்மை கொண்ட நிறுவனங்களின் பங்குகளை வாங்கி நீண்ட காலம் வைத்திருந்தால், அது உங்கள் தலைமுறையையே மாற்றும் செல்வத்தைத் தரும். ஆனால், பேராசைப்பட்டு குறுக்கு வழியில் பணம் சம்பாதிக்க முயன்றால் நஷ்டம் நிச்சயம். நிபுணர்களின் ஆலோசனை அல்லது முறையான கல்விக்குப் பின் இதில் இறங்குவது நலம்.

9. தொடர்ச்சியே வெற்றியின் ரகசியம் (Consistency is Key)

முதலீட்டில் எவ்வளவு முதலீடு செய்கிறீர்கள் என்பதை விட, எவ்வளவு காலம் தொடர்ந்து செய்கிறீர்கள் என்பதுதான் முக்கியம். சந்தை ஏறினாலும் இறங்கினாலும் உங்கள் முதலீட்டை நிறுத்தாதீர்கள். நீண்ட கால நோக்கில் பார்த்தால் சந்தை எப்போதுமே மேல்நோக்கித்தான் செல்லும்.

முடிவுரை

கோடீஸ்வரர் ஆவது என்பது ஒரு மேஜிக் அல்ல, அது ஒரு ஒழுக்கம். இன்று நீங்கள் சேமிக்கும் ஒவ்வொரு ரூபாயும், நாளை உங்கள் கஷ்ட காலத்தில் உங்களுக்காக வேலை செய்யும். பணத்தைச் சேமிக்கத் தொடங்க சரியான நேரம் 'இன்று' தான். உங்கள் நிதி இலக்குகளைத் தீர்மானியுங்கள், தேவையற்றச் செலவுகளைக் குறையுங்கள், முறையான இடங்களில் முதலீடு செய்யுங்கள். அடுத்த 10 முதல் 15 ஆண்டுகளில் நிதி சுதந்திரம் (Financial Freedom) என்பது உங்கள் கையில் இருக்கும்.

இந்த வழிகாட்டுதல்களைப் பின்பற்றி, உங்கள் முதலீட்டுப் பயணத்தை இன்றே தொடங்குங்கள். உங்கள் எதிர்காலத்தைப் பத்திரப்படுத்துங்கள்!