நடுத்தரக் குடும்பங்கள் செல்வந்தராக மாற 7 எளிய முதலீட்டு ரகசியங்கள்: நிதி சுதந்திரம் அடைவது எப்படி?

அறிமுகம்: பணம் சம்பாதிப்பது வேறு, பணத்தை வளர்ப்பது வேறு!

இன்றைய காலகட்டத்தில் நடுத்தரக் குடும்பங்களின் மிகப்பெரிய கவலை, 'எவ்வளவுதான் சம்பாதித்தாலும் கைக்கு வரும் பணம் எங்கே போகிறது என்றே தெரியவில்லை' என்பதுதான். காலையில் எழுந்து இரவு வரை உழைக்கிறோம், ஆனால் மாதம் இறுதியில் வங்கி இருப்பு பூஜ்யத்தை நோக்கியே செல்கிறது. நாம் உழைப்பதோடு நிறுத்திவிடாமல், நமக்காக நம் பணத்தை உழைக்க வைப்பதே உண்மையான புத்திசாலித்தனம். இதனைத்தான் 'முதலீடு' (Investment) என்கிறோம்.

வாழ்க்கையில் நிதி சுதந்திரம் (Financial Freedom) என்பது உங்களுக்குப் பிடித்தமான வாழ்க்கையை வாழ உங்களிடம் போதிய பணம் இருப்பதே ஆகும். இதற்கு நீங்கள் கோடீஸ்வரராக இருக்க வேண்டிய அவசியம் இல்லை; மாறாக, சரியான பண மேலாண்மை தெரிந்திருந்தால் போதும். நடுத்தரக் குடும்பங்கள் தங்கள் வருமானத்தை முறையாகக் கையாண்டு, எப்படி ஒரு வலுவான நிதிப் பின்னணியை உருவாக்கலாம் என்பதற்கான 7 எளிய ரகசியங்களை இந்தக் கட்டுரையில் விரிவாகப் பார்ப்போம்.

1. சேமிப்பிற்கும் முதலீட்டிற்கும் உள்ள வித்தியாசத்தைப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்

பெரும்பாலானோர் சேமிப்பு (Savings) மற்றும் முதலீடு (Investment) ஆகிய இரண்டையும் ஒன்றாகவே கருதுகின்றனர். ஆனால் இவை இரண்டும் முற்றிலும் வெவ்வேறானவை. சேமிப்பு என்பது அவசர தேவைக்காகப் பணத்தைப் பத்திரமாக வைத்திருப்பது (உதாரணமாக, உண்டியல் அல்லது வங்கிக் கணக்கில் வைப்பது). முதலீடு என்பது நீங்கள் வைத்திருக்கும் பணம் மேலும் ஒரு வருமானத்தை ஈட்டித் தருவது (உதாரணமாக, பங்குகள் அல்லது நிலம்).

பணவீக்கம் (Inflation) எனப்படும் விலையேற்றம் ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் பணத்தின் மதிப்பைக் குறைக்கிறது. இன்று 100 ரூபாய்க்கு வாங்கும் பொருளை அடுத்த ஆண்டு 106 ரூபாய்க்குத்தான் வாங்க முடியும். எனவே, உங்கள் சேமிப்பு 6 சதவீதத்திற்கு மேல் வளரவில்லை என்றால், உண்மையில் உங்கள் பணம் குறைந்து கொண்டே போகிறது என்று அர்த்தம். இதனைத் தவிர்க்கவே முதலீடு அவசியம்.

2. அவசரகால நிதி (Emergency Fund): உங்கள் முதல் தற்காப்பு

முதலீட்டைத் தொடங்குவதற்கு முன் நீங்கள் செய்ய வேண்டிய மிக முக்கியமான காரியம் அவசரகால நிதியை உருவாக்குவது. எதிர்பாராத வேலை இழப்பு, மருத்துவச் செலவுகள் அல்லது வீட்டின் அத்தியாவசிய பழுதுபார்ப்பு போன்ற காலங்களில் இந்த நிதி உங்களுக்கு கைகொடுக்கும்.

• குறைந்தது 6 மாத கால வீட்டுச் செலவுகளை ஒரு தனிக் கணக்கில் வைத்திருக்க வேண்டும்.
• இந்த நிதி மிகவும் பாதுகாப்பானதாகவும், எப்போது வேண்டுமானாலும் எடுக்கும்படியும் இருக்க வேண்டும் (Savings account or Liquid funds).
• இதன் மூலம் உங்கள் நீண்ட கால முதலீடுகளைத் தொட வேண்டிய அவசியம் ஏற்படாது.

3. கூட்டு வட்டியின் மாயாஜாலம் (Power of Compounding)

உலகின் எட்டாவது அதிசயம் என்று ஆல்பர்ட் ஐன்ஸ்டீனால் வர்ணிக்கப்பட்டது இந்த கூட்டு வட்டி. நீங்கள் முதலீடு செய்யும் அசலுக்கு வட்டி கிடைக்கும், அந்த வட்டிக்கு மீண்டும் வட்டி கிடைக்கும். இதுதான் கூட்டு வட்டி.

உதாரணமாக, 25 வயதில் ஒரு நபர் மாதம் 2,000 ரூபாயை 12% வட்டி விகிதத்தில் முதலீடு செய்யத் தொடங்கினால், அவர் 60 வயதில் ஓய்வுபெறும்போது அவரிடம் சுமார் 1.3 கோடி ரூபாய் இருக்கும். ஆனால் அதே நபர் 35 வயதில் முதலீடு செய்யத் தொடங்கினால், அவரிடம் சுமார் 38 லட்சம் மட்டுமே இருக்கும். காலதாமதம் உங்கள் பெரும் லாபத்தைத் தட்டிப்பறிக்கும். எனவே, சிறு தொகையாக இருந்தாலும் இன்றே முதலீட்டைத் தொடங்குங்கள்.

4. மியூச்சுவல் ஃபண்ட் (Mutual Funds) மற்றும் SIP முறை

பங்குச்சந்தையைப் பற்றி போதிய அறிவில்லாத நடுத்தர மக்களுக்கான ஒரு சிறந்த வரப்பிரசாதம் மியூச்சுவல் ஃபண்ட். இதில் நிபுணத்துவம் வாய்ந்த நிதி மேலாளர்கள் உங்கள் பணத்தைப் பல்வேறு பங்குகளில் முதலீடு செய்கிறார்கள்.

SIP (Systematic Investment Plan): ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை (உதாரணமாக 500 ரூபாய் முதல்) தானாகவே முதலீடு செய்யும் முறை இது. இது சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களைச் சமன் செய்து, நீண்ட காலத்தில் நல்ல லாபத்தைத் தரும். நடுத்தரக் குடும்பங்கள் தங்களின் பிள்ளைகளின் படிப்பு மற்றும் திருமணத்திற்காக மாதம் ஒரு சிறு தொகையை SIP மூலம் முதலீடு செய்வது புத்திசாலித்தனமானது.

5. தங்கம் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட்: பாரம்பரியமான ஆனால் வலிமையானவை

தமிழர்களின் விருப்பமான முதலீடு தங்கம். ஆனால் ஆபரணத் தங்கமாக வாங்குவதை விட, 'டிஜிட்டல் கோல்ட்' (Digital Gold) அல்லது 'தங்கப் பத்திரங்கள்' (Sovereign Gold Bonds) மூலம் முதலீடு செய்வது அதிக லாபகரமானது. இதில் செய்கூலி, சேதாரம் கிடையாது மற்றும் பாதுகாப்புப் பிரச்சனையும் இல்லை.

அதேபோல் நிலம் அல்லது வீடு வாங்குவது ஒரு சிறந்த சொத்து. ஆனால் இது அதிக முதலீடு தேவைப்படும் ஒன்று. உங்களிடம் உபரிப் பணம் இருந்தால் மட்டுமே இதில் இறங்க வேண்டும். கடன் வாங்கி வீடு வாங்குவது சில நேரங்களில் முதலீடாக இல்லாமல் சுமையாக மாறக்கூடும் என்பதால் கவனமாக இருக்க வேண்டும்.

6. காப்பீடு: ஒரு பாதுகாப்பு அரண்

முதலீடு எவ்வளவு முக்கியமோ, அவ்வளவு முக்கியம் உங்கள் குடும்பத்தைப் பாதுகாப்பது. பல குடும்பங்கள் ஒரு சிறிய மருத்துவச் செலவினால் தங்களின் பல ஆண்டுச் சேமிப்பை இழக்கின்றன.

• மருத்துவக் காப்பீடு (Health Insurance): ஒட்டுமொத்தக் குடும்பத்திற்கும் ஒரு நல்ல மருத்துவக் காப்பீடு இருப்பது அவசியம்.
• ஆயுள் காப்பீடு (Term Insurance): குடும்பத் தலைவருக்கு ஏதேனும் நேர்ந்தால், அந்தத் தொகைக் குடும்பத்தின் வாழ்வாதாரத்தை உறுதி செய்யும். குறிப்பாக 'டேர்ம் இன்சூரன்ஸ்' குறைந்த பிரீமியத்தில் அதிக கவரேஜ் வழங்குகிறது.

7. தேவையற்ற கடன்களைத் தவிர்த்தல் (Bad Debts)

கிரெடிட் கார்டு கடன்கள் மற்றும் தனிநபர் கடன்கள் (Personal Loans) உங்கள் முன்னேற்றத்தைத் தடுக்கும் மிகப்பெரிய தடைகள். இவற்றிற்கு 15% முதல் 40% வரை வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது. முதலீட்டில் நீங்கள் 12% லாபம் ஈட்டிவிட்டு, கடனுக்கு 24% வட்டி கட்டினால் அது நஷ்டமே.

உற்பத்தித் திறனை அதிகரிக்காத எந்தக் கடனும் ஒரு தீயக் கடன் தான். சொகுசு காருக்கோ அல்லது ஆடம்பரச் செலவிற்கோ கடன் வாங்குவதை அறவே தவிர்க்க வேண்டும். உங்கள் வருமானத்தில் 30% க்கும் மேல் EMI செல்லாமல் பார்த்துக் கொள்வது உங்களை நிதி நெருக்கடியிலிருந்து காப்பாற்றும்.

முடிவுரை: நிதி சுதந்திரம் உங்கள் கைகளில்!

பணக்காரராக ஆவதற்கு அதிர்ஷ்டம் தேவையில்லை, முறையான திட்டமிடலும் ஒழுக்கமுமே (Discipline) தேவை. உங்கள் மாத வருமானம் வந்தவுடன் முதலில் ஒரு பகுதியை முதலீட்டிற்கு ஒதுக்கிவிட்டு, மீதமுள்ள தொகையில் உங்கள் செலவுகளைத் திட்டமிடுங்கள்.

இன்று நீங்கள் விதைக்கும் ஒரு சிறு விதைதான் வருங்காலத்தில் ஒரு பெரிய மரமாக வளர்ந்து உங்களுக்கு நிழல் தரும். மேலே சொன்ன 7 வழிகளையும் உங்கள் வாழ்க்கையில் அமல்படுத்தத் தொடங்குங்கள். நிதி சுதந்திரம் என்பது ஒரு பயணம், அது இன்றே தொடங்கட்டும்!

முக்கிய குறிப்புகள்:

• முதலீடு செய்வதற்கு முன் ஒரு நிதி ஆலோசகரிடம் ஆலோசனை பெறுவது நல்லது.
• எப்போதும் ஒரே இடத்தில் பணத்தை முதலீடு செய்யாமல் பிரித்து முதலீடு செய்யுங்கள் (Diversification).
• சந்தையின் மாற்றங்களை அவ்வப்போது கவனித்துக் கொள்ளுங்கள்.
• முதலீடு என்பது ஒரு மேஜிக் அல்ல, அது ஒரு பொறுமை தேவைப்படும் கலை.